Cố Vấn Tài Chính

Cố vấn tài chính cá nhân (tiếng Anh: Personal Financial Advisor) là một chuyên gia cung cấp dịch vụ và tư vấn tài chính tùy theo nhu cầu cụ thể của khách hàng.

Khi nào là thời gian thích hợp để bạn thuê một cố vấn tài chính?

Trong một thế giới mở, tất cả mọi người đều sẽ có các cố vấn tài chính liên hệ mỗi tháng một lần hoặc gọi điện trước khi đưa ra quyết định mua hàng hoặc đầu tư lớn. Tuy nhiên, trên thực tế các cố vấn tài chính có giá thuê rất đắt. Không hẳn là vì họ không muốn làm việc với những người không đủ khả năng chi trả, mà bởi vì các cố vấn phải tính một khoản tiền nhất định để kiếm sống bằng những gì họ làm bằng chất xám. Do đó, quyết định thuê cố vấn tài chính đòi hỏi một cách phân tích chi phí/lợi ích cẩn thận.

Bạn có thể mong đợi những lợi ích gì từ việc thuê cố vấn tài chính cá nhân?

Có 3 lý do để bạn thuê một cố vấn tài chính cá nhân:

- Bạn đang cảm thấy ''lạc lối'' trong việc lập kế hoạch cho tương lai tài chính của mình và cần một lộ trình.

- Bạn chỉ không muốn đối phó. Khi nói đến tiền, bạn không phải là người thích tự làm và chỉ muốn một chuyên gia giúp đỡ.

- Bạn thích quản lý tiền bạc nhưng nhận ra kế hoạch tài chính sẽ có lợi nếu dựa trên ý kiến của bên thứ ba một cách vô tư và khách quan.

Tất cả chúng ta sẽ rơi vào 1 trong 3 trường hợp này, ít nhất là trường hợp cuối cùng. Nhưng hãy xem xét từng tình huống và cân nhắc thời điểm thuê cố vấn tài chính.

Trường hợp thứ 1: Cần trợ giúp trong việc lập kế hoạch tài chính cho tương lai của mình

Điều này có thể đúng với hầu hết chúng ta khi bắt đầu nghĩ đến việc quản lý tài chính. Có rất nhiều mục tiêu cạnh tranh vì nguồn tài chính khi còn trẻ là hạn chế. Không có gì ngạc nhiên khi chúng ta thấy quá sức với việc quản lý chi tiêu ở độ tuổi 20 và 30.

Nếu bạn có một quỹ khẩn cấp và có thể đủ khả năng chi trả phí cố vấn tài chính mà không mắc nợ thì đây sẽ là một khoản đầu tư tốt.

Trường hợp 2: Bạn chỉ không muốn tự đối phó với vấn đề tiền bạc

Một số người ghét quản lý tiền của họ. Điều đó không quá kinh khủng nếu bạn biết nhờ ai đó làm thay. Trong trường hợp này, việc thuê một cố vấn tài chính là điều không cần bàn cãi. Tuy nhiên, những gì bạn cần là đủ lượng tài sản để một cố vấn tiếp nhận.

Trường hợp 3: Bạn muốn có ý kiến khách quan của bên thứ ba về tiền của mình

Có rất nhiều nhà đầu tư tự làm mà không thuê cố vấn tài chính. Suy nghĩ của họ là: "Tôi thích tự mình làm việc này và tôi khá hiểu biết, tại sao tôi phải trả cho ai đó 1% số tiền mỗi năm và giảm lợi nhuận xuống?".

Nhưng đây là vấn đề: Cho dù bạn học được bao nhiêu về cách đầu tư, bạn vẫn là con người và dễ đưa ra những quyết định phi lý trí. Nếu việc trả tiền cho một cố vấn tài chính giúp bạn thoát khỏi một quyết định tồi tệ hoặc phát hiện ra một cơ hội mà bạn đã bỏ qua thì người đó rất có thể sẽ tăng lợi nhuận đầu tư, mặc dù phải trả phí.

Vậy, chi phí tư vấn tài chính là bao nhiêu?

Nó khác nhau theo cách bạn nhờ họ tư vấn.

- Tư vấn tài chính theo năm: Các nhà hoạch định tài chính thường tính phí vài chục triệu cho một kế hoạch tài chính toàn diện.

- Phần trăm tài sản đã đầu tư. Bạn sẽ bị tính 1% cố định trên tổng số dư tài khoản của mình. Nhiều cố vấn tài chính có thể tính phí cao hơn hoặc thấp hơn một chút. Vì vậy, hãy xem xét một số con số thực tế trong tài khoản của bạn để biết được số tiền bạn có thể phải trả cho người tư vấn tài chính.

- Tính theo giờ: Từ 1-3 triệu tùy vào cố vấn tài chính.

Cố vấn tài chính cá nhân và kế hoạch tài chính cá nhân

Trước khi cung cấp tư vấn và đề xuất các sản phẩm và dịch vụ, cố vấn tài chính lập kế hoạch tài chính cho khách hàng.

Điều này bao gồm việc đánh giá toàn diện về tình trạng tài chính hiện tại và tương lai của khách hàng và xem xét các thông tin cơ bản quan trọng, chẳng hạn như tuổi tác (thời hạn đầu tư), mục tiêu tài chính (tiết kiệm cho giáo dục, mua nhà, bảo toàn vốn hoặc tạo thu nhập) và mức chịu đựng rủi ro.

Điều này thường dựa trên giáo dục, giá trị ròng và kinh nghiệm trong thị trường công và thị trường tư. Các khía cạnh bổ sung của các kế hoạch tài chính có thể bao gồm các khoản nợ thuế, phân bổ tài sản, và các kế hoạch hưu trí và phân chia tài sản sau khi mất.

Các kế hoạch tài chính có thể sử dụng các biến để dự đoán dòng tiền trong tương lai, giá trị tài sản và kế hoạch rút lui.

Một cố vấn tài chính cá nhân tốt sẽ không sử dụng lại cùng một khuôn mẫu kế hoạch cho  các khách hàng khác nhau.

Mặc dù phần lớn các kế hoạch tài chính đều bao gồm nghiên cứu và cân nhắc các mục tiêu trong cuộc sống của khách hàng, kế hoạch chuyển nhượng tài sản và mức chi phí dự kiến, cố vấn tài chính cá nhân nên dành thời gian để kết hợp các khía cạnh độc đáo của mỗi khách hàng, bao gồm thái độ đối với đầu tư, ngân sách và sự tiếp tục tìm hiểu của họ về các chủ đề tài chính.

Một kế hoạch tài chính tốt sẽ cảnh báo cho nhà đầu tư về những thay đổi phải được thực hiện để đảm bảo quá trình chuyển đổi suôn sẻ qua các giai đoạn tài chính của cuộc sống, chẳng hạn như giảm chi tiêu hoặc thay đổi phân bổ tài sản. Các kế hoạch tài chính cũng nên có tính linh động, cho phép cập nhật thường xuyên.

Tài chính của một số người đột nhiên phức tạp hơn do kết quả của một công việc mới hoặc thừa kế, trong khi những người khác chỉ đơn giản là muốn lời khuyên giúp họ tăng tiết kiệm hoặc trả bớt nợ.

Việc xem xét và tìm kiếm một cố vấn tài chính không khác gì gặp một bác sĩ để chuẩn đoán và chữa bệnh. Nhưng trước khi bạn bắt đầu tìm kiếm một cố vấn tài chính, điều quan trọng là phải hiểu cách nó có thể mang lại lợi ích và những gì bạn có thể mong đợi từ trải nghiệm này.

Quy tắc ngón tay cái: Luôn hỏi cố vấn của bạn được bồi thường như thế nào

Bất cứ khi nào bạn gặp các cố vấn tài chính, hãy hỏi xem họ được bồi thường như thế nào. Một số cố vấn tài chính kiếm được phí của họ từ các ngân hàng và công ty đầu tư. Vì vậy, mặc dù họ đưa ra lời khuyên ''miễn phí'' điều này nghe hấp dẫn nhưng thực tế thì những cố vấn này thường kiếm được hoa hồng từ các khoản đầu tư mà họ bán cho bạn.

Theo thời gian, việc đầu tư sai lầm có thể khiến bạn phải trả giá đắt hơn là chỉ trả phí cho một cố vấn. Không nói rằng tất cả các cố vấn làm việc theo cách này sẽ đưa ra lời khuyên tồi, nhưng một cố vấn tốt nên minh bạch.